Елена Баранова, независимый эксперт: «Будущее финтеха – сочетание технологий, повышающих удобство для клиента и обеспечивающих надёжность для банка»

Елена Баранова, независимый эксперт и спикер Четвертой конференции «Цифровизация финансового рынка в России: тренды и перспективы развития», рассказала CFO Russia, что является критически важными шагами при создании инновационного продукта в сфере финтеха, а также поделилась барьерами, чаще всего мешающими их развитию.

Какие ключевые шаги вы считаете критически важными при создании инновационного продукта в сфере финтеха?

Для нас создание инновационного продукта в финтехе всегда начинается с чёткого понимания бизнес‑цели и ценностного предложения. Мы должны ясно видеть, какую проблему клиента решаем и какую выгоду получаем как банк. При этом важно концентрироваться на направлениях, которые действительно значимы для наших ключевых клиентов – это позволяет удерживать их и расширять базу.

Дальше мы идём через гибкую методологию разработки. Итеративный подход и быстрые релизные циклы дают возможность выводить MVP, проверять гипотезы на практике и оперативно дорабатывать продукт. Это позволяет не тратить ресурсы впустую и быстрее доводить решения до пользователей.

Очень важна команда. Мы всегда работаем кросс‑функционально: IT, продукт, риск‑менеджмент, юристы, маркетинг. Такой состав помогает найти баланс между инновациями и требованиями регулятора.

И, конечно, мы учитываем интеграцию с существующей инфраструктурой и партнёрскими системами. Нужно заранее понимать совместимость, сертификацию, затраты на поддержку и наличие компетенций внутри компании.

Ну и последний критический шаг – это управление рисками. Кибербезопасность, комплаенс, антифрод‑решения – всё это особенно важно для платёжных функций и работы с персональными данными. Здесь мы обязаны выстраивать высокие барьеры, чтобы защитить контуры и соответствовать требованиям регулятора.

Какие барьеры чаще всего мешают развитию финтех-решений для трансграничных переводов и как их можно преодолеть?

Я бы выделила несколько ключевых. Прежде всего – это регуляторные ограничения. Банки работают в условиях жёстких требований Центрального банка: лицензирование, отчётность, защита данных. Здесь важно как можно раньше взаимодействовать с регулятором, участвовать в проектах и песочницах, чтобы тестировать новые решения и быть готовыми к будущим изменениям законодательства.

Второй серьёзный барьер – санкции. Они радикально изменили привычную систему расчётов, особенно международных. Но именно это подтолкнуло рынок к развитию: появились сильные агентские сервисы, а российские банки активно выстраивают сотрудничество с Китаем, обеспечивая быстрые переводы буквально за пару часов. При этом мы модернизировали дистанционное обслуживание и сделали сервис максимально удобным для клиента, чтобы все юридические и комплаенс‑процедуры оставались «за кадром».

Третий момент – высокие затраты на разработку. Здесь помогает осознанный подход: сначала анализируем процессы, убираем лишние звенья, а уже потом автоматизируем то, что действительно приносит результат. Мы всегда начинаем с базового функционала, проверяем отклик клиентов и постепенно дорабатываем продукт.

Конечно, нельзя забывать о конкуренции и скорости выхода на рынок. Клиенты сравнивают сервисы и цены, поэтому мы постоянно анализируем тренды, обновляем продукты и фокусируемся на пользовательском опыте.

И, наконец, кибербезопасность и доверие. Это фундамент. Мы внедряем многофакторную аутентификацию, регулярно тестируем системы на уязвимости и открыто говорим клиентам о мерах защиты. Важно, чтобы человек был уверен: его деньги и данные надёжно защищены, а сервис остаётся простым и удобным

Какие направления в финтехе и управлении продуктами, на ваш взгляд, будут наиболее востребованы в ближайшие годы?

Прежде всего – это искусственный интеллект и автоматизация. Чат‑боты уже становятся базовым функционалом, а скоринг на основе моделей машинного обучения позволяет быстрее и точнее оценивать клиентов. Автоматизация рутинных операций – KYC, обработка заявок – снижает издержки и ускоряет обслуживание.

Второе направление – цифровые валюты. Мы видим, как формируется управляемый рынок, где цифровые валюты и стейблкоины получают статус полноценного финансового инструмента. Это требует адаптации продуктов, инвестиций в инфраструктуру и серьёзной работы по управлению AML‑рисками.

Третье – токенизация активов. Возможность создавать цифровые «двойники» физических активов делает инвестиции доступнее. Например, можно приобрести небольшую долю недвижимости в виде токенов и получать пропорциональную выгоду. Это открывает новые горизонты для клиентов и банков.

И, конечно, кибербезопасность. Это сердце всей финансовой системы. Новое поколение решений включает усиленное шифрование, поведенческую аналитику для выявления мошенничества и защиту от фишинга. Всё это формирует многоуровневую систему защиты, которая критически важна для сохранности средств и доверия клиентов.

Таким образом, будущее финтеха – это сочетание технологий, которые одновременно повышают удобство для клиента и обеспечивают надёжность для банка.

Задать свои вопросы Елене вы сможете на Четвертой конференции «Цифровизация финансового рынка в России: тренды и перспективы развития», которая состоится 3 июня 2026 года.

Елизавета Гета