Закрыть [x]

Перейти на мобильную версию

Банки ограничат выдачу кредитов и снизят ставки

23.01.2014

Согласно последним данным Банка России темпы роста портфеля необеспеченных кредитов стремительно снижаются. Если за 2012 год их рост составил 53%, то к 1 декабря 2013 года 12-месячный рост составил уже 32,6%.

Банки явно закручивают «кран» необеспеченного кредитования и снижают уровень одобрения кредитов.

Причин для таких действий предостаточно. Во-первых, внешние. Экономическая ситуация в стране ухудшается, что подтверждается снижением потребительского спроса в некоторых областях. И тенденции в этом направлении не выглядят радужными. Вторым внешним фактором является политика Банка России, который ужесточает регулирование потребительского кредитования, и в частности необеспеченного кредитования введением дополнительных требований по резервированию и увеличивая коэффициенты риска по необеспеченным ссудам. Это оказывает дополнительное давление на показатель достаточности капитала банков, который снижается и составляет 13,2% на 1 декабря 2013 года.

Вместе с тем, в скором времени вступит в силу закон о потребительском кредите: ставки по розничным ссудам будут ограничены и не смогут превышать среднего значения по рынку более чем на треть. Это серьезный вызов для розничных банков. Им предстоит изменить свою кредитную политику и снизить ставки. При этом нельзя продолжать выдавать кредиты в тех же объемах, на это у банков есть уже внутренние причины.

Объем просроченной задолженности в рознице в 2013 году вырос значительно: если в 2012 году рост составил 7,5%, то в 2013 «просрочка» выросла на 40%. Это еще раз подтверждает обеспокоенность регулятора качеством кредитных портфелей банков. Хотя и сами банки, понимают, что больше не могут накапливать проблемные кредиты и активно выдавать кредиты клиентам с улицы. Им придется продавать часть долгов коллекторов, для расчистки баланса, что негативно скажется на рентабельности их бизнеса.

Однако здесь возникает противоположная проблема. Снижая объем привлечения новых клиентов, кредитные организации пытаются заработать на существующих и предлагают им новые кредиты, увеличивают лимиты по кредитным картам. И зачастую такая стратегия приводит к закредитованности тех клиентов, которых раньше можно было признать качественными.

В этом отношении банкам следует быть осторожными в резких движениях и ориентироваться как на качество новых клиентов, так и на уровень закредитованности уже имеющихся заемщиков. Ведь к 1 января 2014 года 88 из 922 банков являются убыточными, к 1 января 2013 года таких банков было только 55. Соответственно, в лучшем положении находятся более универсальные банки, которые могут направлять ресурсы на различные активные операции исходя из экономической и регулятивной конъюнктуры. Так Сбербанку, группе ВТБ – не представляется сложности снизить уровень выдачи необеспеченных кредитов и увеличить присутствие в кредитовании малого и среднего бизнеса, и нарастить темпы выдачи обеспеченных кредитов: автокредитования, ипотеки.

Михаил Кузьмин, аналитик Инвесткафе


Комментарии