Закрыть [x]

Перейти на мобильную версию

Страхование на основе ОСР: организационный аспект

Страхование на основе ОСР: организационный аспект  21.11.2012

В предыдущей колонке речь шла о выборе оптимального варианта страхового покрытия. Теперь поговорим о том, как управлять страхованием.

Процесс управления страхованием – управленческий процесс, который направлен на минимизацию финансовых, имиджевых и других последствий реализации рисков, способных оказать негативное воздействие на страхователя.


Процесс организации страхования включает в себя следующие этапы:
  • Определение условий и формирование (при необходимости) программы страхования
  • Организация страхования
  • Реализация страхования
  • Отчетность
  • Анализ и актуализация программы страхования
Распределение функций при реализации каждого этапа процесса организации страхования может быть реализовано образом, представленным ниже (таблица 6). В данном случае куратор процесса организации страхования – структурное подразделение, не входящее в подразделение риск-менеджмента. Традиционно это или финансовый блок или блок управления активами. Однако вполне возможно выполнение функций организации страхования и определения условий страхования силами подразделения риск-менеджмента.

Таблица 6

Этап

Выполняемая функция

Исполнитель

Результат

Сбор данных для расчета риска

Фиксирование и накопление статистических данных об авариях и инцидентах, включая суммы убытков от аварий и инцидентов

Технический блок, служба ОТиПБ компании

- статистические данные о фактах аварий и инцидентов

- статистические данные о величине убытков от аварий и инцидентов

Анализ данных и расчет ОСР

Количественная оценка рисков аварий и инцидентов, в том числе ожидаемые значения убытков сверх установленных величин

Риск-менеджер

- количественная оценка рисков аварий и инцидентов

- ожидаемые значения количества и сумм убытков в различных диапазонах

Определение условий страхования

- сбор информации и предоставление документов

- при необходимости – оценка имущества, страховые инженерные сюрвеи, road-show и т.д.

Куратор страхования

- объекты страхования

- расчет ОСР

- страховые суммы (лимиты и подлимиты)

- уровень франшизы

- требования к размещению программы страхования (один или несколько вариантов)

- расчет ОСР и формирование параметров страховой защиты

Риск-менеджер

Котирование параметров страховой защиты (через страхового брокера или страховщика)

Куратор страхования

Варианты страховой защиты с указанием стоимости

Выбор условий страховой защиты

Единоличный исполнительный орган

Утвержденные параметры страховой защиты

Организация страхования

- выбор страховщика;

- заключение договора (договоров) страхования

Куратор страхования

Договоры страхования

Реализация страхования

- учет, регистрация и информирование о возникновении аварий и инцидентов

Производственные структурные подразделения

- on-line информация о возникновении существенных аварий и инцидентов;

- реестр аварий и инцидентов

- мониторинг информации об авариях, инцидентах, в том числе о возникновении страховых случаях;

- урегулирование убытков

Куратор страхования

- статистические данные (в том числе о наступлении страховых случаев)

- графики урегулирования убытков

Отчетность

Формирование отчетности о реализации страхования

Куратор страхования

Статистика заявленных и возмещенных убытков

Анализ и актуализация программы страхования

- количественная оценка рисков на основе статистических данных об уровне аварийности и уровне возмещения;

- перерасчет ОСР и вариантов параметров страховой защиты

Риск-менеджмент

- страховые суммы (лимиты и подлимиты)

- уровень франшизы

- требования к размещению программы страхования (один или несколько вариантов)


Безусловно, схема распределения полномочий представлена здесь в довольно укрупненном виде и может как варьироваться, так и детализироваться в каждой компании с учетом специфики ее деятельности. Предложенное представление также может быть интересно тем, что снижается степень заинтересованности подразделения, курирующего вопросы страхования, в приобретении страховой защиты на невыгодных для компании условиях. Иначе говоря, передача функций по определению условий страхования в подразделение риск-менеджмента, «выбивает почву» для мошеннических действий. Таковые возможности остаются в процессе непосредственного выбора страховщика, но этот вопрос не относится к рассматриваемой нами теме.


Таким образом, общий подход к построению системы страхования имущественных интересов бизнеса может быть реализован с учетом представленных предложений – на основе практики развития инструментов управления рисками.


В любом случае, применение предложенного подхода будет наиболее эффективно, если компания ответит на вопрос, с какой целью она применяет страхование. Если страхование – это инструмент пополнения оборотного капитала, целесообразно устанавливать небольшую франшизу. Если страхование применяется с целью защиты от катастрофических потерь, угрожающих устойчивости бизнеса, тогда франшиза должна быть достаточно высокой. Это общее правило, которому желательно следовать при формировании своей страховой защиты.


Алексей Косарев, руководитель департамента управления рисками, КЭС
Предыдущая колонка Алексея Косарева
Интервью с Алексеем Косаревым


Комментарии