Закрыть [x]

Перейти на мобильную версию

Формирование условий страхования имущества на основе оценки рисков

Формирование условий страхования имущества на основе оценки рисков 17.09.2012

Алексей Косарев, руководитель департамента управления рисками, КЭС

Страхование является, пожалуй, самым применяемым методом управления рисками, как с точки зрения времени его зарождения, так и широты применения. Тем не менее вопросы, связанные с применением страхования на практике, не теряют своей актуальности и по сей день, прежде всего в той части, которая касается формирования адекватных страхуемому риску условий страхового покрытия.

Зачастую страхователь по объективным причинам не в состоянии оценить, насколько предлагаемые страховщиками условия страхования соответствуют величине страхуемого риска. Поэтому страхователь принимает решение о выборе франшиз, лимитов и других условий страхования, ориентируясь в основном на собственные субъективные ощущения либо на рекомендации внешних экспертов. Это может привести к недострахованию или
(что бывает гораздо чаще) перестрахованию рисков. В первом случае страхователь оставляет у себя неприемлемый для бизнеса риск, во втором – платит завышенную страховую премию.

Однако уже давно существует и с успехом используется страховыми компаниями и брокерами инструментарий, позволяющий корректно оценивать страхуемый риск и формировать на основе этой оценки приемлемые для страхователя условия страхования. Речь идет о количественной оценке рисков с применением методов математической статистики и теории вероятности.

Данный инструментарий прежде не был в достаточной степени доступен страхователю ввиду отсутствия внутренней компетенции в лице риск-менеджмента. Теперь же, с развитием в компаниях этой функции, инструментарий оценки рисков и формирования на ее основе условий страхования «как это нужно для страхователя» становится все более востребованным. В общем, указанную совокупность методов оценки рисков и формирования на ее основе условий страхового покрытия можно назвать как определение общей (с учетом страхования) стоимости риска (ОСР).

С точки зрения доступности данных, необходимых для оценки риска, а также исходя из уровня приоритетности и затратности применяемых видов страхования, данную методологию целесообразно применять прежде всего для такого вида страхования, как страхование имущества от поломок и гибели. Также возможно ее применение для определения условий страхования от несчастных случаев, строительно-монтажных рисков, автострахования и любых других, для оценки рисков которых существуют накапливаемые статистические данные.

В дальнейших колонках я рассмотрю подход к определению ОСР для целей страхования имущества от поломок и гибели. Также будут приведены возможные варианты внедрения страхования на основе ОСР применительно к организационной структуре компании-страхователя.

Алексей Косарев, руководитель департамента управления рисками, КЭС

Дополнительные материалы

Интервью с Алексеем Косаревым


Комментарии