Формирование условий страхования имущества на основе оценки рисков

Алексей Косарев, руководитель департамента управления рисками, КЭС

Страхование является, пожалуй, самым применяемым методом управления рисками, как с точки зрения времени его зарождения, так и широты применения. Тем не менее вопросы, связанные с применением страхования на практике, не теряют своей актуальности и по сей день, прежде всего в той части, которая касается формирования адекватных страхуемому риску условий страхового покрытия.

Зачастую страхователь по объективным причинам не в состоянии оценить, насколько предлагаемые страховщиками условия страхования соответствуют величине страхуемого риска. Поэтому страхователь принимает решение о выборе франшиз, лимитов и других условий страхования, ориентируясь в основном на собственные субъективные ощущения либо на рекомендации внешних экспертов. Это может привести к недострахованию или
(что бывает гораздо чаще) перестрахованию рисков. В первом случае страхователь оставляет у себя неприемлемый для бизнеса риск, во втором – платит завышенную страховую премию.

Однако уже давно существует и с успехом используется страховыми компаниями и брокерами инструментарий, позволяющий корректно оценивать страхуемый риск и формировать на основе этой оценки приемлемые для страхователя условия страхования. Речь идет о количественной оценке рисков с применением методов математической статистики и теории вероятности.

Данный инструментарий прежде не был в достаточной степени доступен страхователю ввиду отсутствия внутренней компетенции в лице риск-менеджмента. Теперь же, с развитием в компаниях этой функции, инструментарий оценки рисков и формирования на ее основе условий страхования «как это нужно для страхователя» становится все более востребованным. В общем, указанную совокупность методов оценки рисков и формирования на ее основе условий страхового покрытия можно назвать как определение общей (с учетом страхования) стоимости риска (ОСР).

С точки зрения доступности данных, необходимых для оценки риска, а также исходя из уровня приоритетности и затратности применяемых видов страхования, данную методологию целесообразно применять прежде всего для такого вида страхования, как страхование имущества от поломок и гибели. Также возможно ее применение для определения условий страхования от несчастных случаев, строительно-монтажных рисков, автострахования и любых других, для оценки рисков которых существуют накапливаемые статистические данные.

В дальнейших колонках я рассмотрю подход к определению ОСР для целей страхования имущества от поломок и гибели. Также будут приведены возможные варианты внедрения страхования на основе ОСР применительно к организационной структуре компании-страхователя.

Алексей Косарев, руководитель департамента управления рисками, КЭС

Дополнительные материалы

Интервью с Алексеем Косаревым