Анатолий Слюсарь: «Страхование – способ передачи рисков третьей стороне»

Анатолий Слюсарь, заместитель директора департамента корпоративных финансов по страхованию в «РусГидро» и спикер одиннадцатой конференции «Корпоративные системы риск-менеджмента», рассказал CFO-Russia о страховании, как способе передачи рисков третьей стороне.

Каковы особенности корпоративного страхования и урегулирования убытков в России?

Корпоративному страхованию свойственны большие величины рисков. Это в полной мере относится ко всем основным видам корпоративного страхования: страхование имущества, ответственности, строительно-монтажных рисков, перерыва в производстве или задержки пуска объекта в эксплуатацию. Страховые суммы по страхованию имущества предприятий могут измеряться триллионами рублей, а лимиты страховых возмещений не одним десятком миллиардов рублей. Такие риски требует больших страховых емкостей.

Российский страховой рынок, как и банковский рынок, в последние годы весьма сильно концентрируется. Центральный банк регулярно отзывает лицензии у страховых компаний. Мелкие и средние страховые компании либо уходят с рынка, либо объединяются с более крупными страховщиками. Практически исчезли кэптивные страховые компании, которые обслуживали отдельные группы компаний или целые отрасли. На рынке корпоративного страхования фактически осталось несколько крупных универсальных страховщиков.

Однако емкостей крупных универсальных компаний недостаточно для приема на страхование многих корпоративных рисков. Иностранные же страховщики, к перестраховочным емкостям которых привыкли прибегать российские страховщики, в последние годы скорее снижают свою активность по отношению к рискам из России, и очень избирательно относятся к принимаемым на страхование рискам. Свой вклад вносят и санкционные ограничения, которые приводят к тому, что по отдельным рискам невозможно обеспечить достаточные перестраховочные емкости.

При заключении договора страхования, предприятию приходится иметь дело со страховой компанией, которая берется обеспечить качественную и надежную страховую защиту, но после крупных страховых событий количество лиц участвующих в урегулировании события резко расширятся. Крупнейшие мировые страховые и перестраховочные компании участвующие в урегулировании событий не всегда готовы следовать за решениями прямого страховщика по договору. Иногда количество таких компаний может достигать нескольких десятков. Это и страховые аджастеры, назначаемые страховыми компаниями, страховые брокеры, консультанты, технические эксперты привлекаемы всеми сторонами урегулирования в большом количестве. Добавьте к этому еще, как часто бывает, неопределенность причин произошедшего события, абсолютно противоположенные выводы различных экспертов, различные юрисдикции которыми регулируются договорные отношения между всеми сторонами, общественный резонанс и в довершение, например, неопределенность в расчете причиненного ущерба.

В результате получится многофакторное уравнение, которое приходится решать при урегулировании страховых событий. Если решение будет найдено — будет получено страховое возмещение. Если нет, то есть риск уйти в длительные судебные тяжбы с неопределенным результатом. Универсально рецепта здесь нет, но по той практике урегулирования крупных страховых событий, в которых пришлось участвовать, можно отметить, что во многом результат страхового урегулирования определяется еще задолго до события. На этапе формирования принципов и подходов к организации страховой защиты предприятия.

Можно ли оптимизировать расходы на страхование в кризис?

Сейчас практически во всех компаниях идет работа по сокращению издержек. Иногда ключевые параметры такого сокращения задаются государством, иногда акционерами или менеджментом. Страхование чаще всего попадает в состав оптимизируемых статей бюджета.

Чем сложнее структура компании, чем более бюрократизирована ее работа, тем сложнее реализуются многофакторные и компромиссные варианты оптимизации страховых программ.

Большая вероятность того что будет реализован самый простой вариант: «сокращение», «исключение», «уменьшение» и т. д. При этом кроме повышения эффективности за счет снижения цены, чаще всего можно найти и другие механизмы, позволяющие более эффективно управлять расходами на страхование. Например, такие как:

• взвешенные подходы к приобретению расширений страховой программы (дополнительные лимиты, страхование BI, DSU);

• пересмотр приоритетов (что важнее: гибель и повреждение имущества или перерыв в производстве);

• отказ от отдельных видов добровольного страхования (например, возможный ущерб меньше лимита по страхованию имущества);

• корректировка риск-аппетита компании и как следствие корректировка франшиз;

• переход на страхование по катастрофическим рискам;

• разделение страхования по виду на два полиса: катастрофические риски и страхование рисков с прогнозируемым уровнем убыточности;

• объединение заказчиков страховой закупки;

• укрупнение лотов при закупке страховых услуг;

• контроль перестрахования (ценообразование и урегулирование убытков);

• пересчет лимитов в «рублевую» зону, на основе анализа структуры «валютных» расходов на восстановление поврежденного объекта и т. д.

С какими сложностями сегодня может столкнуться компания при корпоративном страховании имущества и ответственности?

Страхование имущества и ответственности — это наиболее существенные механизмы защиты активов компании от случайных событий. Для одних видов бизнеса более важна страховая защита имущества, для других — страхование ответственности.

Нужно не забывать, что страхование это вид предпринимательской деятельности. Страховые компании учреждают не для того, что бы оказывать благотворительную помощь предприятиям и физическим лицам в случае наступления страховых событий. Страховщики приходят на рынок, что бы заработать прибыть для своих акционеров. То есть страховые выплаты должны быть меньше сборов страховых взносов. Отсюда и мотивация страховщика: принимать на страхование «хорошие риски». То есть те риски, по которым вероятность наступления события очень мала и можно заработать оплаченную страховую премию. Иногда акционер или менеджеры страховщика ставят задачу нарастить сборы страховой премии. Например, при подготовке к сделкам M&A. В таком случае страховщик начинает принимать на страховые практически любые риски по очень привлекательной цене. Правда длится это недолго и страхователь может столкнуться с ситуацией, при которой урегулировать страховое событие будет уже не с кем. Ведь по крупным страховым событиям страховое урегулирование может занять несколько лет не по вине страхователя или страховщика, а в силу того, что объект страхования сложный, как сложен и процесс его восстановления, а также вовлечение большого количества третьих лиц, что бывает при техногенных авариях.

У крупных страхователей мотивация другая. У многих из них до сих про есть статья в бюджете «Доходы и расходы на страхование». То есть, если есть расходы на оплату страховой премии, то должны быть и доходы. Зачастую может применяться и плановый показатель: соотношение страховых возмещений к страховым взносам должен превышать единицу. Страхователь, постоянно повышая эффективность расходных статей бюджета, хотел бы страховать только те риски вероятность реализации который велика, и потери предприятия от реализации таких событий фактически предсказуемы.

По сути, при заключении договора страхования сталкиваются две противоположенные цели. Если компромиссное решение для страховщика и страхователя не достигается, то это приводит к разочарованию в страховании, как механизме управления рисками. Наиболее типичные позиции в таком случае:

• страхователь: «Страховщики собирают деньги, но никогда не платят»;

• страховщик: «Все страхователи — мошенники. Сами виноваты в причине события. Нам заплатили рубль, а сейчас хотят 100 рублей обратно».

Как это можно преодолеть? За счет построения оптимальной модели страховой защиты. Если очень коротко, то страховать нужно то, что действительно важно для предприятия. Передаваемые страховщику риски должны быть «страховыми», параметры страховой защиты к которым относятся лимиты, франшизы, исключения, оговорки и многое другое должны быть подобраны таким образом, что бы страхователь понимал, что страховая премия оплачена не зря, а страховщик имел источники и ресурсы для того, чтобы произвести выплату страхового возмещения в случае наступления страхового события.

Задать собственные вопросы Анатолию и узнать больше об опыте «РусГидро» вы сможете на одиннадцатой конференции «Корпоративные системы риск-менеджмента», которая пройдет 6 октября 2017 года в Москве.

Ирина Экзархо

Комментарии