ЦБ с января ограничит стоимость кредитов

ЦБ впервые за свою историю определил максимальную процентную ставку потребительских кредитов. Другими словами, он не просто дал рекомендации, а указал банкам стоимость их кредитов с нового года.

Чем обернется повышение ключевой ставки ЦБ для вкладчиков и заемщиков банков

14 ноября, в последний срок исполнения требований закона «О потребительском кредите (займе)», ЦБ опубликовал среднерыночные значения ПСК, сформированные на основе данных за III квартал 2014 года. В I квартале 2015 г. банки и прочие финансовые организации не смогут превышать их более чем на треть. В эти цифры включены не только ставки, но и все остальные расходы, связанные с кредитом, за исключением штрафов.

С 1 января 2015 года будут действовать следующие ограничения процентной ставки для кредита:

• на новый автомобиль 20,32% годовых;
• на подержанный автомобиль 31,215% годовых;
• карточный кредит от 0% до 34,616% (в зависимости от срока и суммы);
• POS-кредит от 0% до 54,939% (в зависимости от срока и суммы);
• нецелевой кредит и кредит на рефинансирование долгов от 0% до 46,795% (в зависимости от срока и суммы).

По словам Оливера Хьюза, участвовавшего в рабочей группе Ассоциации российских банков (АРБ), разделение по продуктам и сумме необходимо: операционные издержки на малом кредите больше, и ЦБ это понимает. В то же время некоторые предложения банки отклонили. «Мы предлагали выделить зарплатные кредиты в отдельную категорию: сейчас Сбербанк и прочие имеют по этим клиентам заведомо меньшие риски, так как видят реальные доходы клиента и имеют рычаги воздействия на него — от зарплатного счета клиент никуда не денется», — приводит пример Хьюз.

«Банки боролись за разделение зарплатных и прочих нецелевых кредитов, — говорит гендиректор исследовательской компании Frank RG Юрий Грибанов. — Так как этого не произошло, нас ждет такой расклад цифр: по нашим данным, разница ставок по зарплатным и обычным кредитам на сумму от 100 000 руб. достигает 15-20 п. п., а до 100 000 руб. — даже 30 п. п.» Он отмечает, что выведение Центральным банком единой средней ставки привело к смещению вниз установленной регулятором планки. Банки, не имеющие зарплатных клиентов, не смогут уложиться в указанные рамки.

«Банк России продолжит в диалоге с участниками рынка изучать специфику их бизнес-моделей для реализации мероприятий, направленных на внедрение дополнительных механизмов оценки риска заемщиков и снижения издержек по предоставлению потребительских займов в целях уменьшения процентных ставок», — говорится в комментариях на сайте ЦБ.

Некоторые специалисты отмечают, что методика ЦБ в отношении установления закрепленной процентной ставки не соответствует реалиям. «При расчете нынешних значений учтена только сентябрьская выдача, хотя должен был учитываться весь квартал, - рассказал директор по развитию Double Data Роман Божьев, в то время работавший в Альфа-банке и представлявший его в рабочей группе АРБ. – К методике ЦБ остаются вопросы. Например, по некоторым долгосрочным кредитам ставка выше, чем по краткосрочным, хотя должно быть наоборот».

«Пока мы изучаем цифры и не сформировали точку зрения — конечно, какие-то тарифы придется скорректировать», — говорит Хьюз.

Самые жесткие ограничения приходятся на кредитные карты — 30-40% текущих выдач оказываются за бортом. «Некоторые банки просто не смогут больше позволить себе работать в этом сегменте, - уверен Божьев – Многие недооценивают ситуацию. С другой стороны, если с рынка уйдут игроки с высокой стоимостью фондирования, оставшиеся смогут улучшить свою аудиторию». «У кого-то [из негосударственных банков] фондирование дешевле, у кого-то обслуживание — но многим это точно усложнит работу», — полагает Хьюз.

«Мы проводили в мае — июне исследование рынка POS-кредитов и кредитов наличными, сейчас у ЦБ получились ставки ниже примерно на 5 п. п., — рассказывает Грибанов. — То есть банки уже перестраивают модель, чувствуют давление на капитал за счет повышенных резервов по кредитам с высокой ставкой».

Vedomosti.ru

Комментарии