Почему в России вырос спрос на страхование жизни

Низкие ставки по банковским депозитам в России, желание граждан спасти свои сбережения от инфляции и активизация сотрудничества банковских структур со страховыми компаниями резко увеличили популярность такого финансового инструмента, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В 2016 году этот сегмент стал одним из главных драйверов роста страхового рынка в целом. В 2017 году спрос на ИСЖ сохраняется.

Что такое ИСЖ

В 2016 году сегмент страхования жизни вырос в России на две трети — до 215,7 млрд рублей. При этом на 77% успех был обеспечен ростом спроса на инвестиционное страхование жизни. «На фоне снижения ставок по депозитам, клиенты начали активно искать альтернативные финансовые инструменты для защиты и преумножения капитала», — пояснил DW гендиректор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

Смысл альтернативы следующий. Владелец сбережений обращается в банк, но вместо традиционного вклада вносит средства в качестве единовременного платежа за участие в программе инвестиционного страхования жизни. Минимальная сумма взноса, как правило, составляет 50–100 тысяч рублей, минимальный срок размещения — 3 года.

Далее с участием консультанта вырабатывается инвестиционная стратегия. Клиент выбирает степень защиты вложенных средств (вплоть до 100%). По истечении договора ему будет гарантированно возвращена вся защищенная сумма. Дополнительно к ней — инвестиционный доход, поскольку его средства будут размещены в том числе в рисковых активах (как российских, так и иностранных ценных бумагах).

Чем ниже степень защиты, тем больше возможностей заработать, но и выше риски. Таким образом, при выборе 100-процентной защиты максимум, чем рискует страхователь, — это инфляционные потери. Выигрыш может многократно превысить сумму выплат по обычному депозиту (сегодня ставка по вкладам в крупнейших российских банках на три года составляет в среднем 5% годовых). На весь срок действия программы ИСЖ жизнь ее участника застрахована.

Преимущества и недостатки

Говоря о недостатках инвестиционного страхования жизни по сравнению с вкладами, эксперты в первую очередь обращают внимание на отсутствие гарантированного дохода.

Второй минус — «отсутствие гарантийного фонда, который мог бы обеспечить клиенту выплату в случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании», указала DW руководитель направления финансовых исследований Аналитического центра НАФИ Ирина Точилинская. К недостаткам, по ее словам, можно отнести и «невозможность досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов».

Главный плюс — это, по словам Владимира Черникова, возможность получить «потенциально высокий инвестиционный доход». К преимуществам перед вкладами относятся и некоторые юридические особенности. «С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Иными словами, средства не могут быть конфискованы, арестованы, взысканы по суду, не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании», — добавила Ирина Точилинская. Определенным преимуществом является и то, что договор можно заключить в пользу любого лица, не обязательно родственника.

По словам Владимира Черникова, пока наибольший интерес к ИСЖ проявляют клиенты с доходом выше среднего. «В основном это люди старше 40 лет со сформированными накоплениями, которые добились определенных успехов в жизни, имеют собственный бизнес или занимают высокие позиции в компаниях», — рассказал он. Одновременно, по наблюдению гендиректора компании «Ингосстрах-Жизнь», растет популярность такого вида страхования, как накопительное страхование жизни.

Почему страхуем

В отличие от инвестиционного, оно рассчитано на больший срок (от 5 до 35 лет), предполагает регулярное внесение страховых взносов, как правило, меньший инвестиционный доход и более широкую палитру страховых случаев. Как объясняет эксперт, если цель покупателя накопительной страховки «уберечься от рисков наступления непредвиденных обстоятельств, то инвестиционной — разместить средства с гарантией возврата и заработать».

Растет в России и такой сегмент, как страхование от несчастных случаев (на треть за прошлый год). «Есть мнение, что чем хуже экономическая ситуация, тем выше спрос населения на продукты страхования жизни. Причины такого роста: непрозрачность пенсионной реформы, падение доходов, уменьшение накоплений в семье, необходимость оплачивать лечение, подстраховаться на непредвиденные случаи», — заключает Ирина Точилинская.

Источник: DW

Комментарии