Страхование в системе риск-менеджмента: теория против практики

Метод страхования наиболее эффективно применять для управления катастрофическими рисками, строительно-монтажными рисками, огневыми и экологическими рисками, а также рисками повреждения или угона средств наземного транспорта. При этом наиболее высокий уровень недострахования российских предприятий отмечается применительно к рискам D&O, ответственности производителей, экологическим, катастрофическим, финансовым рискам и рискам повреждения грузов. Таким образом, наибольший потенциал роста спроса на страхование связан со страхованием финансовых и экологических рисков, а также страхованием D&O, оборудования и грузов.

В теории риск-менеджмента выделяется четыре метода управления рисками:

уклонение от риска (отказ от шагов и деятельности, реализация которых может привести к появлению негативных последствий значимого уровня);

сокращение риска (проведение действий, направленных на уменьшение вероятности или последствий риска, например, совершенствование систем безопасности, хеджирование рисков);

разделение/передача риска (привлечение партнера, создание различных отраслевых ассоциаций, совместных предприятий, обмен долями в капиталах, привлечение нового акционера, реструктуризация бизнеса);

принятие риска (отсутствие каких-либо действий, направленных на снижение вероятности и последствий реализации событий риска, применяется, если стоимость работ по снижению влияния риска превышает величину последствий его реализации).

Страхование является одним из частных направлений метода разделения риска, так как посредством страхования предприятия передают свои риски страховым компаниям в размере страховой суммы. При этом страхование не меняет существующие параметры риска, а обеспечивает защитой от возможных неблагоприятных финансовых последствий реализации риска. Чаще всего инструмент страхования используется совместно с различными методами сокращения рисков, что способствует снижению стоимости страхования.

Не всеми рисками промышленных предприятий можно управлять с помощью страхования. Роман Фролов: «Комплексная система управления рисками охватывает более широкий перечень потенциальных опасностей, чем тот, что можно вместить в пакет договоров страхования: это и политические риски, и рыночные, производственные, в том числе связанные с поставщиками товаров и услуг».

Эффективность использования страхования для управления различными рисками предприятий можно определить с помощью раскладки рисков в зависимости от вероятности их реализации и ожидаемого размера убытков, а также проведения линии толерантности, отражающей внутреннее отношение компании к риску. Риски, находящиеся за пределами линии толерантности (выше и правее), эффективнее передавать в страхование. Риски, попадающие в зону толерантности (ниже и левее), предприятию лучше принимать на себя.

По мнению экспертов страховых компаний, метод страхования наиболее эффективно применять для управления катастрофическими рисками, строительно-монтажными рисками, огневыми и экологическими рисками, а также рисками повреждения или угона средств наземного транспорта.

Рэнкинг уровня страховой защиты

В целом эксперты страховых компаний критически оценивают уровень риск-менеджмента на российских предприятиях. Исключение составляют российские компании, в сфере своей деятельности вышедшие на мировые рынки. То есть построение систем риск-менеджмента на предприятиях в большинстве случаев является ответом на требования западных инвесторов.

Станислав Шелохаев: «Риск-менеджмент на крупных предприятиях развивается практически целиком по принятым в западном бизнесе «лекалам». Это является отражением того, что пока управление рисками в наших компаниях в целом не выросло из первого этапа, когда владельцы бизнеса задумывались о нем исключительно по формальным требованиям. Необходимы западные инвестиции в любой форме (прямой инвестор, выпуски ценных бумаг и т. д.) – узнаем о необходимых требованиях к структуре организации бизнеса – управление рисками является одним из обязательных элементов – привлекаем разбирающегося в этом новом деле специалиста для организации внешней картинки – предъявляем иностранцам. Все!»

Наиболее системно управлением своих рисков занимаются банки и прочие компании финансового сектора. Реальный сектор значительно отстает.

Владислав Тимофеев: «Мощные службы риск-менеджмента имеют крупные предприятия (как правило, в промышленном, телекоммуникационном и транспортном секторе), их деятельность тесно увязана с принятием менеджментом предприятий любых управленческих решений, касающихся как производственной, так и хозяйственной деятельности. На всех же прочих предприятиях мы наблюдаем полное отсутствие какой-либо работы, хотя бы отдаленно напоминающей мониторинг/управление рисками. О системности в области управления рисками можно говорить только применительно к крупным предприятиям (таким, например, как РУСАЛ, Аэрофлот, Газпром, Лукойл и пр. компании этого уровня)».

Уровень недострахования рисков крупных промышленных предприятий оценивается как незначительный. Наиболее полная страховая защита приобретена по рискам повреждения или угона средств наземного транспорта, огневым и прочим рискам, рискам ответственности перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, повреждения оборудования, товарных запасов и строительно-монтажным рискам. Реже всего страхуются риски ответственности производителей, D&O, катастрофические и экологические риски.

Группа предприятий среднего бизнеса является наиболее разнородной в вопросах подходов по управлению собственными рисками. Во многих случаях управление рисками на средних предприятиях сводится к их страхованию.

Станислав Шелохаев: «Что касается среднего и малого бизнеса, вопросами страхования в этой сфере занимаются абсолютно разные люди. Это могут быть юристы, специалисты отдела кадров, секретари и т. д. Динамика последних лет не отражает каких-либо изменений в данном вопросе. Те предприятия, в рамках которых существуют отделы по управлению рисками, подходят к вопросам страхования системно. Специалисты данных отделов не ограничиваются только обязательными видами страхования, но также проводят реальную оценку и необходимость различных видов добровольного страхования».

Недострахование рисков средних предприятий оценивается примерно на уровне в 50%. Наиболее активно передаются в страхование риски повреждения или угона средств наземного транспорта, ответственность перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, огневые и прочие риски, а также риски повреждения товарных запасов. Остальные же риски практически полностью остаются без страховой защиты, в том числе такие крупные риски как строительно-монтажные, катастрофические, риски повреждения грузов и оборудования.

Личный риск-менеджер

В ряде случаев при отсутствии собственных систем риск-менеджмента на предприятиях страховщики могут выступать в качестве консультантов в этом вопросе.

Станислав Шелохаев: «Нам достаточно часто приходится выступать в качестве консультантов при работе с нашими клиентами. Зачастую клиент понимает необходимость страхования, но не знает, как правильно застраховаться. В таких случаях мы можем посоветовать необходимый набор страховых продуктов для реальной защиты имущественных интересов нашего клиента. Вопросы могут быть различными, начиная с анализа подверженности рискам, выбора необходимого объема покрытия, установления лимитов ответственности и заканчивая консультациями в области законодательства и документооборота».

Наталья Карпова: «На средних и малых предприятиях страховщики почти всегда выступают как консультанты по вопросам риск-менеджмента, на крупных – иногда. Таким образом, мы помогаем клиенту выявить основные риски и опасности, которым подвержен бизнес, и подобрать оптимальную страховую программу для их минимизации, отвечающую его индивидуальным пожеланиям и потребностям. Наиболее актуальные вопросы – что нам надо застраховать, какие у нас есть риски, как выбрать страховую компанию».

Однако полная передача функций по риск-менеджменту страховщикам может привести к ряду негативных последствий - злоупотреблениям со стороны страховщика и увеличению соответствующего бюджета у компании (проблема «агента-принципала»), с одной стороны, и игнорированию нестраховых рисков, с другой.

Более оправданным при построении системы риск-менеджмента считается использование услуг страховых брокеров, не только представляющих интересы клиента во взаимоотношениях со страховыми компаниями, но и оказывающих консультационные услуги по вопросам управления рисками. На Западе роль страховых брокеров как экспертов в области риск-менеджмента постоянно возрастает. В число прочих услуг страховых брокеров входят консультации по альтернативным способам управления рисками (alternative risk management advice), в том числе созданию кэптивных страховых компаний (captive management), слияниям и поглощениям (merger and acquisition advice), услуги по управлению активами, стратегическому планированию, управлению персоналом. Крупные страховые брокеры участвуют в разработке компьютерных систем по управлению рисками (risk-management information system) для различных предприятий.

Источник: Эксперт РА

Комментарии